编者按：自2005年下半年，央行和银监会在山西、四川等省区开展商业化小额信贷试点开始，近两年，其它一些省份也相继开始了这一实践。

    小额贷款公司具有信息优势、成本优势和速度优势，它们能更好地了解和满足农户、个体生产者和小企业的融资需求，在一定程度上缓解了农村低端客户“贷款难”的问题。但是，缺少充裕的资金来源等已成为小额贷款公司在发展中不得不面对的“瓶颈”。

    小额贷款公司发展现状如何？它们的支农服务有哪些特色？发展中遇到的难题如何有效解决？

    小额贷款解燃眉之急

    金秋九月，收获的季节。银川市兴庆区明卉公司。满载各种鲜花的卡车一辆辆从这里驶向市区，一盆盆美丽鲜艳的花卉给这座城市增添了无穷魅力。

    39岁的胡明是明卉公司的经理。看着他满怀喜悦、干劲十足的劲头，谁曾想去年9月，他还为缺少周转资金急得焦头烂额。胡明说：“那节骨眼上，是光辉公司的小额贷款帮了大忙。他们不吃请、不收礼，信贷员上门服务，两天时间贷出20万元。种苗、种球解决了，两三个月的生产培育期过后，今年春节40万盆鲜花上市，一个春节卖出了二三十万元。”

    胡明所说的光辉公司，是光辉贷款有限公司银川分公司。该公司经理朱新利介绍说：公司贷款始终围绕服务“三农”，最大一笔贷款30万元，最小的仅2000元，无论数额多少，他们都尽心尽力。

    宁夏的小额贷款起步于2006年，目前已有24家像光辉公司一样的小额贷款公司。截至2008年6月末，这24家小额贷款公司的注册资本金达到10.8亿元；累计向农户、个体经营者和微小企业发放贷款35亿元；贷款无欠息、逾期情况，贷款回收率100%；所发贷款中用于“三农”的贷款24.8亿元，占全部发放贷款金额的70.8％，缓解了宁夏农村金融市场的资金需求。

    实实在在为农服务

    小额贷款公司直接服务的群体首先是农民。宁夏回族自治区金融管理办公室主任尹全洲认为，宁夏小额贷款的运行模式和贷款手续的灵活多样，实实在在为农服务，真正做到了“亲农”，“帮农”，“扶农”，“惠农”。

    平罗县城关镇沿河村奶牛养殖大户、优秀科技特派员杨进举，扩大养殖规模中遇到了资金需求的难题。小额贷款公司了解情况后，派专人冒着大雨做调查，经核实后及时为他发放了10万元贷款，并在利率执行上给予下浮40%的优惠。

    与国有商业银行和地方性金融机构做过对比之后不难发现，小额贷款公司采用信用贷款、信用担保贷款、公司+农户贷款、多户联保贷款等多种灵活方式，手续更简便，放款更及时；在控制贷款操作风险方面，不依赖于复杂的程序性文件，而是采取研究客户贷款项目市场前景、到家中走访、现场察看等办法，简便易行；放款也没有过多的审批环节，客户提出贷款申请后，经过贷前调查和贷款项目审查后即可放贷，一笔贷款从申请到发放，有的一天之内即可办理完毕，极大地方便了群众。

    家住彭阳县新集乡太寺村上升合队的回族群众马成仁，用年底才能兑现的“退耕还林补贴证”作质押，从栖凤小额贷款公司贷款5000元。用这笔钱，他在远近农村挨家挨户收鸡蛋，每个鸡蛋收购价0.3元钱，拿到集市或城里每个鸡蛋卖到0.45—0.50元。小小一笔贷款，使他的生活得到了改善。

    宁夏南部山区，类似于栖凤小额贷款公司所发放的